Onde pôr o excedente da empresa a render: depósitos a prazo para empresas

Porque não deixar o excedente na conta à ordem

Dinheiro parado na conta à ordem rende 0% e perde poder de compra todos os anos. Para o excedente que a empresa não vai usar nos próximos meses (fundo de maneio de segurança, provisão para IRC, reserva para investimento), o depósito a prazo é o instrumento mais simples: capital garantido, juro conhecido à partida e cobertura do Fundo de Garantia de Depósitos até 100 000 € por banco.

A questão prática é onde colocá-lo. As taxas variam muito entre bancos, e o banco com a melhor taxa pode não ser aquele onde a empresa já tem conta. Este artigo compara as ofertas para empresas e calcula a partir de que montante compensa abrir uma conta nova só para o depósito, descontando a comissão de manutenção.

Taxas dos depósitos a prazo para empresas

A melhor taxa em outubro de 2026 é 3,00% TANB a 12 meses, no Banco Finantia, mas exige 50 000 €. Abaixo desse valor, as melhores opções pagam entre 2,0% e 2,5% a 6 meses. Para comparar com o que o seu banco oferece, o Banco de Portugal publica todos os meses a taxa média dos novos depósitos a prazo das empresas (BPstat).

Taxas confirmadas nos sites e fichas de informação dos próprios bancos a 12 de outubro de 2026 (ver Fontes). A página do Banco Finantia e a ficha do Atlântico Europa não dizem expressamente que estes depósitos estão abertos a empresas: confirme antes de abrir conta.

Os grandes bancos (CGD, Millennium bcp, Santander, Novo Banco, BPI, Crédito Agrícola) não publicam a taxa dos depósitos para empresas: o Millennium bcp remete para «a taxa em vigor» e a CGD não a inclui no preçário. Aí a taxa negoceia-se com o gestor, e vale a pena pedir proposta com esta tabela na mão.

Quanto custa ter conta à ordem empresarial em cada banco

Uma conta empresarial custa tipicamente entre 4 € e 16 € por mês, mais 4% de Imposto do Selo (IS). Vários bancos isentam os primeiros meses, o que muda as contas num depósito curto.

Bancos com as melhores taxas (os que interessam para abrir conta só para o depósito):

Grandes bancos tradicionais (referência, se a empresa já lá tem conta):

Valores retirados dos sites, fichas de informação normalizada e preçários dos bancos (também disponíveis no Portal do Cliente Bancário do Banco de Portugal), consultados a 12 de outubro de 2026.

A partir de quanto compensa abrir conta só para o depósito

Com a comissão cobrada, abrir conta só para o depósito compensa a partir de cerca de 2 500 € no Bankinter, 9 400 € no BAI Europa e entre 5 800 € e 12 000 € no Atlântico Europa, face a dinheiro parado. No Banco Finantia compensa sempre, porque com o mínimo de 50 000 € a conta não tem custo.

O ponto de equilíbrio é o capital a partir do qual o juro extra ganho no novo banco paga a comissão da conta enquanto o depósito dura:

Exemplo no Bankinter: 6 meses de depósito, 3 meses grátis, logo 3 × 8,32 € = 24,96 € de custo. A 2,00% durante meio ano, cada 1 000 € rende 10 €; são precisos 2 496 € para cobrir o custo.

Se o banco atual já paga 1%, a vantagem encolhe e o capital necessário quase duplica. No BAI Europa usou-se o pior caso (15,60 €/mês); se a isenção com depósito a prazo se confirmar, compensa a partir do mínimo de 3 000 €. Quando o mínimo do depósito é superior ao ponto de equilíbrio, é esse mínimo que manda.

Impostos e garantia dos depósitos

Numa empresa, os juros sofrem retenção na fonte de 25% a título de IRC (2,00% TANB equivalem a 1,50% TANL). Essa retenção não é o imposto final: é um pagamento por conta, deduzido na declaração Modelo 22, e o juro é tributado à taxa de IRC da empresa.

• O imposto não muda o ponto de equilíbrio. A comissão de manutenção é um gasto dedutível e o juro é um rendimento tributável, ambos à mesma taxa de IRC. Por isso a comparação pode fazer-se em valores brutos.
• A retenção tem custo de tesouraria. Os 25% ficam retidos até à liquidação do IRC do ano; numa empresa com prejuízos fiscais podem só ser reembolsados meses depois.
• Fundo de Garantia de Depósitos. Os depósitos de empresas estão garantidos até 100 000 € por depositante e por banco. Acima disso, dividir o excedente por vários bancos reduz o risco.
• Mobilização antecipada. Os depósitos não mobilizáveis pagam mais mas prendem o dinheiro; nos mobilizáveis, o levantamento antecipado costuma perder parte ou todo o juro. Aplique apenas o que a empresa não vai precisar durante o prazo.

Regras práticas para o empresário

1. Primeiro, negociar com o banco onde já tem conta. A conta já é paga, e uma contraproposta perto de 2% elimina o motivo para abrir outra.
2. Com 50 000 € ou mais, o Banco Finantia ganha. 3,00% a 12 meses e conta praticamente sem custo a partir desse saldo.
3. Entre cerca de 3 000 € e 50 000 €, comparar 6 meses. O Bankinter (clientes novos) compensa a partir de cerca de 2 500 €; o Atlântico Europa entre 5 800 € e 12 000 €; o BAI Europa a partir de cerca de 9 400 € se a comissão for cobrada.
4. Fechar a conta no fim, ou levar a empresa para lá. O cálculo assume que a conta só existe durante o depósito; o Bankinter renova a 0,50%, o que deixa de compensar.
5. Acima de 100 000 €, repartir por dois ou mais bancos, para ficar dentro da garantia.
6. Confirmar sempre o preçário em vigor no dia da abertura: taxas e comissões mudam com frequência.

Fontes

Taxas de depósitos

• Banco Finantia — Depósitos a prazo em EUR
• Banco Atlântico Europa — Ficha do DP Global Living (28 set. 2026)
• BAI Europa — DP Novos Clientes (empresas), DP EUR (empresas) e DP Não Mobilizável (empresas)
• Bankinter — Ficha do Depósito Net Boas Vindas Empresas
• Banco Português de Gestão — BPG Valor
• Millennium bcp — Depósitos a prazo para empresas
• Banco de Portugal (BPstat) — Taxa de juro de novos depósitos a prazo até 1 ano das empresas

Comissões de conta

• Preçário do Banco Finantia (jan. 2026) — Banco de Portugal
• Bankinter — Ficha da Conta Relação Empresas
• Preçário do Banco Atlântico Europa (mai. 2026) — Banco de Portugal
• BAI Europa — Ficha da Conta Empresas (04/2026) e página da conta
• Preçário do Banco Português de Gestão — Banco de Portugal
• Santander — Contas para empresas
• BPI — Conta Valor BPI Negócios
• Banco Montepio — Solução E.mpresário
• Abanca — Conta Business
• Novo Banco — Preçário de contas de depósito, outros clientes (out. 2025)
• CGD — Conta Caixa Business e preçário, secção 9 (ago. 2026)
• Crédito Agrícola — Ficha da Conta Pacote CA Empresas +
• Millennium bcp — Soluções M Empresa